Финансовая «подушка безопасности»: как спать спокойно в кризис

Финансовая «подушка безопасности»: как спать спокойно в кризис Финансовая «подушка безопасности»: как спать спокойно в кризис Финансовая «подушка безопасности»: как спать спокойно в кризис Финансовая «подушка безопасности»: как спать спокойно в кризис
15 октября

Пандемия COVID-19 показала, что «черный день» может наступить неожиданно, поэтому стоит заранее позаботиться о резервных накоплениях и поберечь свои нервы.

В 2020 году у 58% россиян уменьшились доходы, а 5% практически полностью их лишились. Финансовой подушки безопасности нет у 20% россиян. К таким выводам пришли эксперты Центра стратегических разработок (ЦСР). По данным другого исследования, россиянам из разных городов страны нужно от 240 тыс. до 580 тыс. рублей на случай финансовых трудностей, а в среднем по России — около 350 тыс. рублей.

Как сформировать персональную «подушку безопасности» и где лучше хранить деньги?

  • «Подушка безопасности» — сумма трех-шестимесячного дохода, которую можно потратить при наступлении форс-мажора.
  • «Подушку» можно использовать только для чрезвычайных ситуаций и нельзя тратить на отпуск или развлечения.
  • Должна быть возможность быстро получить наличные, если они срочно потребуются.
  • Эксперты советуют ежемесячно откладывать по 10-20% дохода и открыть вклад в банке.

Подсчет бюджета

В течение трех месяцев посчитайте, какую примерно сумму вы тратите в месяц и на какие цели расходуете больше всего средств. 50-60% дохода должно уходить на повседневные траты — это еда, проезд, аренда и прочее. 30% обычно уходит на оплату развлечений, обедов в ресторанах, покупку одежды. Это те расходы, без которых можно обойтись.

Эксперты рекомендуют составить график ежемесячных расходов и доходов, а затем план, чтобы откладывать каждый месяц определенную сумму.

Самый оптимальный вариант — откладывать 10–20% от общего дохода. Лучше отложить средства сразу после получения зарплаты, а не дожидаться конца месяца. Можно также добавить в финансовую подушку налоговые вычеты.

Сколько нужно на «черный день»

Нужно накопить такую сумму, чтобы спокойно жить в течение трех — шести месяцев без заработка.

Допустим, для комфортной жизни вам нужно 40 тысяч рублей. Тогда сумма накоплений составит 120 тыс. рублей на три месяца жизни или 240 тыс. рублей на полгода. Чем вы старше, тем больше должна быть «подушка».

Такие накопления потребуют много времени и терпения, поэтому эксперты рекомендуют начать с небольшой цели. Например, начать откладывать сначала на один месяц.

Где хранить деньги

Средства могут понадобиться в любой момент, поэтому хранить их нужно там, откуда их сразу можно снять или забрать. Формировать финансовую подушку из ценных бумаг не лучшая идея. Смешивать инвестиции и резерв на крайний случай — слишком рискованно.

Есть три варианта хранения: наличными, на дебетовой карте с процентами на остаток или на вкладе в банке.

Главное преимущество наличных — легкий доступ. Недостатки — инфляция, риск потратить не по назначению и вероятность кражи.

С дебетовой карты легко снять деньги, инфляцию нивелирует процент на остаток. Из недостатков — необходимость оплачивать обслуживание. Такую карту лучше хранить в надежном месте и не использовать для повседневных покупок, чтобы случайно не потерять и не компрометировать персональные данные.

Эксперты отмечают, что самый оптимальный вариант для хранения «подушки» — вклад в банке с индивидуальными условиями сберегательной программы. Вклад должен быть с возможностью снятия и пополнения без потери процентов. Рекомендуется отделить этот счет от основного банковского, чтобы исключить лишние соблазны.

Недостатки: если банк не работает в выходные или офис расположен неудобно, может потребоваться время на то, чтобы снять деньги.

В одном из крымских банков есть возможность откладывать деньги с зарплаты и ежемесячно получать проценты на минимальный остаток на счете за предыдущий месяц. Накопления будут увеличиваться за счет отложенных денег и растущих денежных выплат по процентам. В любое время доступно частичное снятие средств.

Можно совместить эти варианты: часть «финансовой подушки» хранить дома наличными, часть на карте с процентом на остаток или на вкладе с возможностью снятия без потери процентов. Главное — чтобы в любой критической ситуации вы могли  воспользоваться своими сбережениями.