«Кто мы? Вкладчики! Чего мы хотим? Получить максимум от своих депозитов!» Узнали себя? Тогда давайте разбираться, из чего складывается и от чего зависит процент по вкладу, а заодно почему стоит следить за значением ключевой ставки.
На первый взгляд выбрать самый выгодный вариант вклада проще простого. Оформляй депозит под 11% вместо 10% годовых и дело с концом. Но если мы скажем, что можно освоить ещё несколько простых финансовых лайфхаков, и тогда прибыль от сбережений может стать заметно больше?
Начать предлагаем с небольшой матчасти, чтобы разобраться в теме основательно.
Что такое процентная ставка
Итак, если говорить простыми словами, процентная ставка — это вознаграждение, которое платит банк за то, что пользуется чужими деньгами как финансовым ресурсом. Представьте: вы положили сбережения на депозит. Банк в этом случае выступит в роли заёмщика, а вкладчик, то есть вы, займёте место кредитора, получающего процент от вложенных денег.
Но почему за использование денег платят проценты? Объясняем. Когда клиент открывает депозит, банк реинвестирует полученные средства в проверенные консервативные инструменты, но с более высокой доходностью. Например, вкладывает их в ценные бумаги на внутреннем рынке. Вкладчик автоматически становится партнёром финансового учреждения и имеет право на регулярный доход от инвестируемой суммы.
При этом клиент вправе сам решать, как распоряжаться средствами: получать проценты по вкладу ежемесячно, в конце срока и/или приумножать депозит путём капитализации.
Виды банковских вкладов и прибыль по ним
Классический
Кладёте деньги на банковский депозит и забываете о них, пока не закончится срок, указанный в договоре. Это вклады с самой высокой процентной ставкой и прибыль по ним, логично, самая большая. В РНКБ к таким вкладам относят «Максимальный».
С пополнением
Самый востребованный, потому что счёт работает как копилка, в которую кинуть «монетку» можно в любой момент. Например, после непредвиденных доходов – получения премии или продажи личных вещей. Заманчиво ещё и то, что проценты с момента пополнения начисляются уже на новую, увеличенную сумму. Вполне себе оптимальный вариант для накоплений, хоть и со средними ставками. Да и широкий «портфель» говорит о популярности этого вида депозитов. «Доходный» и «Доходный пенсионный» – две актуальные пополняемые программы в РНКБ.
С пополнением и снятием
Практически абсолютная свобода. Хотите зарабатывать больше — пополняете. Срочно понадобились деньги — снимаете в удобное время. Единственный момент — снять сразу все деньги не получится. Обычно банк прописывает в договоре размер неснижаемого остатка. Процентные ставки здесь естественно ниже, зато условия более гибкие. Пример — вклады «Управляемый» и «НаКопи» от РНКБ.
Как проценты по вкладу зависят от ключевой ставки
Совсем не обязательно заканчивать экономический факультет, чтобы разобраться, как это работает. Нужно лишь вникнуть в следующие три предложения. Повышение ключевой ставки и вклады тесно связаны друг с другом. Чем выше процентная ставка, тем выгоднее размещать деньги в банке. И наоборот, чем она ниже, тем меньше денег готовы платить финансовые учреждения в виде процентов по вкладам.
Поэтому, чтобы получить максимальный процент по вкладам, важно действовать вовремя, открывая их по самой высокой ставке.
Как ключевая ставка влияет на проценты по депозиту
Когда ставка снижается
При таких условиях выгодно брать кредиты, потому что они становятся доступнее. В такой ситуации дешевле покрывать текущие расходы за счёт заёмных денег, а банковские вклады частично теряют свою экономическую привлекательность.
Выход из ситуации — оформление классического депозита без права пополнения. В большинстве случаев такой вклад наиболее выгоден и брать его стоит на срок от 3 месяцев.
Когда ставка растёт
Банки поднимают проценты по депозитам и за счёт этого привлекают дополнительный финансовый ресурс от населения. Физические и юридические лица видят очевидную выгоду от вкладов и несут деньги в банк.
Самая выигрышная стратегия для этого случая — открыть классический краткосрочный вклад на срок от одного до трёх месяцев.
Дождитесь окончания срока, откройте новый вклад и добавьте к нему полученные проценты. Действуйте так, пока растет ключевая ставка, и вы получите максимальную прибыль по депозиту.
Интересный факт: повышение ключевой ставки помогает защитить национальную валюту от инфляции. Граждане несут деньги в банк, а высокие ставки по рублёвым вкладам помогают сохранить накопления населения.
А мы тем временем подобрались к вишенке на торте – ещё одной прибыльной схеме заработка на вкладах.
Лесенка вкладов — удобная схема получить максимум от своих депозитов
Как это работает? Вы открываете сразу несколько вкладов, 3 или больше, с разными сроками. Например, выбираете четыре вклада на 3, на 6, на 9 и на 12 месяцев.
Начать можно с небольших вложений от 1 000 до 3 000 рублей. Важно положить основную сумму на первый вклад сроком на 3 месяца.
Когда его срок истечёт, переводите сумму с процентами на следующий вклад, продолжительностью 6 месяцев. Потом наступает очередь вкладов на 9 и на 12 месяцев.
Чем хороша эта система?
Вы не ждёте годами, деньги быстро возвращаются в руки, есть возможность отслеживать самые интересные сезонные предложения банков и открывать более выгодные депозиты чем те, которые были доступны на момент открытия первых вкладов.
Здесь есть и ещё один важный момент. Бывает, нужно срочно снять деньги, которые находятся на депозите. Если это один классический вклад — при его расторжении вы теряете проценты в большом объёме. «Лестница вкладов» при необходимости помогает изымать деньги из оборота с меньшими потерями.
Чтобы «Лестница вкладов» работала и приносила прибыль, используйте два простых правила:
- выбирайте вклады с возможностью пополнения и старайтесь не снимать деньги раньше срока;
- ищите вклад, который разрешено пополнять минимум за 3 месяца до завершения срока.
В какой валюте выгоднее хранить сбережения
Если говорить о вкладах, то многое зависит от экономической ситуации. Нередко самыми выгодными становятся рублёвые депозиты. В такие периоды доходность по ним выше, чем по вкладам в долларах или евро. Но чтобы снизить риски, можно открыть депозиты в разных валютах.
Разумная стратегия выглядит так. Примерно 50% сбережений храним в рублях, ещё по 25% в долларах и евро. Если какая-то валюта подешевеет, другая вырастет, и за счёт этого возможно достигнуть баланса.
Как еще увеличить ставку по вкладу
Изучайте предложения банков. Даже один и тот же депозит, в одном и том же учреждении могут открыть на более выгодных условиях. Например, РНКБ предлагает повышенную процентную ставку по вкладам, оформленным через интернет-банк или мобильное приложение.