Кредит наличными: как оценить силы

Кредит наличными: как оценить силы Кредит наличными: как оценить силы Кредит наличными: как оценить силы Кредит наличными: как оценить силы
22 октября

Брать деньги в долг в банке — нагрузка на семейный бюджет и определенная ответственность, но это одно из возможных решений проблемы крупной покупки. И самое важное, что нужно сделать прежде, чем отправиться в кредитную организацию — это оценить собственные силы в его выплате. Подойти к этому придется серьезно, поскольку кредитное обременение будет с вами не пару дней, а много месяцев. А за этот период могут не раз поменяться обстоятельства. Как воспользоваться этой возможностью без репутационных и финансовых рисков, рассказываем в нашем материале.

Важные пункты договора

Классическая реклама кредитных предложений банков обычно выдает месседжи о привлекательных условиях: «кредит по одному документу», «выгода до № процентов», «кредит без переплат» и так далее. Но стоит отдавать себе отчет, что это не просто деньги в долг, а заем, за который придется платить сверх той суммы, которой вы сможете воспользоваться. Оценивать свои силы нужно не по информации в рекламе, а по реальным условиям договора, который вам предложил на подпись банк.

Самая важная его часть — пункты о процентной ставке. Именно по ней нужно сравнивать разные кредитные предложения и принимать решение, какой именно кредит подойдет под ваши цели. Но мало просто посмотреть на цифры процентов. Они в сочетании со сроком выплаты дают представление о сумме переплаты, которую вы отдадите банку в процессе пользования кредитным предложением. Тут и становится понятно, что речь уже не о выгоде и экономии, а о готовности заплатить определенную сумму за возможность получить нужную сумму денег здесь и сейчас.

Еще один пункт, который помогает оценить свои силы — размер ежемесячного платежа. Это та сумма, с которой вам придется расставаться ежемесячно в течение всего срока кредита, без всяких отговорок и переносов сроков. За несоблюдение сроков ее внесения грозят серьезные санкции банка. И, конечно, черные пятна в кредитной истории, которые могут раз и навсегда закрыть для вас возможность использовать кредитные средства. Стоит помнить об одном простом правиле: приемлемый ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 25 % от размера вашей зарплаты.

Именно поэтому прежде, чем оформлять кредит, нужно хорошо представлять структуру собственного бюджета и размер посильной нагрузки на него. Если сумма ежемесячной выплаты вписывается в него без потерь, а для форс-мажорных случаев все равно остается хоть небольшая «подушка безопасности», этот кредит вам по силам. И если действительно без него сложно себе позволить важную и необходимую покупку, то можно рискнуть.

Мы говорим о риске неслучайно. Даже при идеальном расчете всегда могут случиться непредвиденные обстоятельства — потеря работы, резкое увеличение расходов, пандемия наконец. Кредит в подобных ситуациях может стать непосильным обременением, а ваш бюджет может не выдержать натиска.

В любом случае не нужно соглашаться на первое же предложение банка, даже если оно вам кажется привлекательнее других. Если провести сравнительный анализ условий кредитов в разных банках, можно обнаружить неочевидные вещи, которые сильно повлияют на размер переплаты или условия оформления. «Серый кардинал» кредитного договора — это страховка долга. С ее помощью банки защищаются от невыплат. Но ее бремя кладут на плательщика. С одной стороны, это разумно. Если ваш кредит застрахован, долг не ляжет на ваших близких в случае, если вы потеряете дееспособность. С другой стороны, стоимость страховки входит в стоимость оформления кредита. Поэтому не стоит удивляться, если в результате сделки банк перевел вам на счет сумму, скажем, в 700 тысяч, а в личном кабинете отразилась сумма к выплате в 850 тысяч рублей.

А если не брать в долг и накопить?

Накопить свои, а не брать в долг чужие с переплатами — разумное решение. Но чаще всего только в краткосрочной перспективе. Не стоит забывать о том, что есть инфляция, которая медленно, но верно обесценивает наши накопления. Даже если вы откладываете деньги на банковский депозит, его ставка, скорее всего, ниже прогнозируемой инфляции. А это значит, что копить вам придется едва ли не до бесконечности, если речь идет о достаточно крупной покупке.

Кредитные решения — это, чаще всего, вариант для ситуации «здесь и сейчас». Нужная сумма на счету актуальна для срочных и неизбежных покупок. Копить в этой ситуации либо слишком долго, либо бессмысленно, поскольку к моменту, когда нужная сумма окажется на счету, актуальность этих денег, с одной стороны, утратится, а накопленная сумма, с другой стороны, обесценится на размер инфляции.

В кредитном вопросе не работает простая арифметика. Если вы рассчитываете возможность накопить нужную сумму из расчета предполагаемой стоимости ежемесячного платежа по кредиту, то вы ошибетесь. Условные 700 тысяч рублей прямо сейчас гораздо дороже, чем те же 700 тысяч через три года. Если свободных денег на нужную покупку нет прямо сейчас, придется брать в расчет не только ежемесячный платеж, но и процент инфляции в сравнении со стоимостью кредита.

Несмотря на все это кредит, конечно, менее выгоден, чем накопление. Однако он все еще остается суперпопулярным продуктом практически любого банка. Почему? Потому что это возможность получить остро необходимую сумму денег в нужный для этого момент. А если у вас стоит вопрос «Кредит или накопления», значит не так уж велика срочность и можно сделать выбор действительно в пользу накоплений.

Что делать, когда силы на исходе

Заключая с кредитной организацией сделку о том, что вы берете у нее деньги в долг, стоит рассчитывать на то, что этот долг вы будете отдавать в полном объеме. Но что же происходит с темы, чьи обстоятельства внезапно меняются, не позволяя больше выплачивать нужные суммы ежемесячно. Если несколько решений для подобных ситуаций.

Первое — это рефинансирование кредита. Проще говоря, вы перезанимаете деньги, чтобы отдать долг. Чаще всего у конкурирующего банка или даже в том же месте, где вы брали кредит. В результате рефинансирования вам могут увеличить срок выплат, уменьшить общую сумму ежемесячных платежей, объединив несколько кредитов, или наоборот уменьшить срок кредита, сократив часть переплат.

Если случилось что-то более серьезное, придется доказывать в банке свое право на рассрочку или реструктуризацию кредита. Нужно помнить, что банк заинтересован в том, чтобы получить с вас большую, хоть и не полную часть долга вместо того, чтобы заниматься изыманием залога или арестом вашего имущества. Поэтому кредитные организации чаще всего идут на встречу тем заемщикам, которые предоставляют доказательства того, что они не могут справляться с кредитной нагрузкой в полном объеме.